買增額壽，最大的障礙是什么？

不是收益不夠高，也不是公司不夠大，而是擔(dān)心前期現(xiàn)金價值太低，資金鎖定期太久。

我見過太多朋友，因為這個猶豫、踩坑：

所以！這回慧擇直接出手了——

聯(lián)合復(fù)星保德信，定制了一款第2年就能“回血”的增額壽！

大公司承保，資金夠靈活！最快第2年現(xiàn)價超過保費，萬一有急事取出來也不會虧，最低1萬就能上車，真的市場罕見。

是不是有點意思？別急，下面我們來扒一扒這款產(chǎn)品。

第2年超保費，預(yù)期收益超3%！

這款產(chǎn)品就是最近很火的——星福家天馬版（分紅型）

在它出來之前，市場上回本快的產(chǎn)品基本也要4-5年，而且回本快的，收益往往不咋地。

這很好理解??回正越快，相當(dāng)于保險公司越早把錢“還給你”，保司能拿你錢投資的時間短，長期收益自然就低。

但星福家天馬版難得的點就在于，它在最快2年回正的基礎(chǔ)上，依然做到了收益抗打。

舉個實際例子，假設(shè)30歲王先生，躉交20萬：

第2年，含分紅現(xiàn)價就有20.8萬，超過已交保費；我算了下，分紅實現(xiàn)率只要連續(xù)兩年達(dá)到72%，就能第2年回本。

單看保證利益，第4年現(xiàn)價＞保費。但這里有個重點！第3年保證部分現(xiàn)價已經(jīng)19.9萬，回本了99.5%。

保證部分高得離譜！也就是說，就算分紅很少的情況下，第3年也基本能回本了。

第5年時，含分紅現(xiàn)價為22萬，IRR已經(jīng)來到了2.1%，遠(yuǎn)超存款利率，即便是當(dāng)成5年期大額存單來用，也完全沒問題。

第10年現(xiàn)價增長到26萬，IRR達(dá)到2.66%；在80歲時，現(xiàn)價一路漲到93萬，已經(jīng)是已交保費的4.6倍了；遠(yuǎn)期IRR甚至能到3.17%。

說實話，這個回正速度，疊加這個亮眼的收益，我在業(yè)內(nèi)看了這么多產(chǎn)品，真沒幾個能打得過它的。

那么，回正快到底有什么好處呢？

1.給“萬一”留后路。萬一要用錢，第2年后的損失預(yù)期小，甚至可能還有賺，這極大地緩解了“被鎖死”的焦慮。

2.復(fù)利起點站得高。別人還在等第5年、第8年才開始滾，你第2年就讓本錢站上起跑線，長期優(yōu)勢可想而知。

而且不僅躉交有優(yōu)勢，星福家天馬版不管選哪種繳費方式，回正速度都比傳統(tǒng)增額壽快一截。

3年交4年回正，5年交5年回正，10年交剛好交完費回正了。

直接打破了“增額壽必須鎖死3-5年”的老規(guī)矩！特別適合手頭有筆閑錢想增值，但又擔(dān)心三五年后可能要用的朋友。

不止回正快，中長期收益照樣牛！

講到這，肯定有人會嘀咕：回正這么快，會不會是“犧牲長期收益換的”？

畢竟市面上不少 “短期快返” 產(chǎn)品，都是前期增長快，后期收益就乏力了。

為了驗證這點，咱們直接拿兩款熱門分紅增額壽來對比：

中意「一生中意福享版」和中郵「悅享盈佳尊享版」，都以45歲女性，躉交20萬為例。

1、保底收益對比

不加分紅，一生中意福享版的預(yù)定利率上限為1.5%，另外兩款產(chǎn)品都是1.75%。

三款對比下來，很明顯天馬版的現(xiàn)價增長更扎實，長期優(yōu)勢明顯：

保單持有20年，「星福家天馬版」現(xiàn)價26.6萬，略高于另外兩款（26.1萬、24.3萬）。

保單持有30年，「星福家天馬版」優(yōu)勢還在拉大，現(xiàn)價31.7萬同樣領(lǐng)先（31.0萬、28.2萬）。

所以，哪怕分紅為0，天馬版的保底收益也能穩(wěn)居第一梯隊，而且持有時間越長，優(yōu)勢越明顯。

2、預(yù)期收益對比

如果分紅 100% 達(dá)成，天馬版不僅回本快，長期收益也不落下風(fēng)：

天馬版第2年回正，另兩款需等到第 4 -5 年，差距直接拉開兩三年，流動性優(yōu)勢碾壓。

保單持有10-20年，天馬版的中期收益也是遙遙領(lǐng)先。

第10年現(xiàn)價26萬，IRR已經(jīng)達(dá)到2.66%；第20年現(xiàn)價35.8萬，IRR2.95%，而此時另兩款才2.9%出頭，收益差距很明顯。

保單持有30年以上，天馬版依然穩(wěn)居中上水平。

第27年開始，一生中意福享版反超，現(xiàn)價領(lǐng)先天馬版幾百塊錢；但天馬版依舊高于悅享盈佳，排名第二。

天馬版長期增值能力也很穩(wěn)定，IRR最高能達(dá)到3.15%，并沒有出現(xiàn) “前期快、后期乏力” 的情況。

測評下來，天馬版就像個“不偏科”的尖子生，不管保底還是預(yù)期收益，都穩(wěn)穩(wěn)處于市場第一梯隊。

復(fù)星保德信，分紅實力怎么樣？

要知道，星福家天馬版采用的是單利差分紅模式。

而復(fù)保當(dāng)前的投資收益率，遠(yuǎn)高于產(chǎn)品3.9%的分紅演示利率。這說明它完全有能力覆蓋分紅預(yù)期~

再說實際分紅實現(xiàn)率，復(fù)保也很坦誠自信，一口氣公布了10多年的數(shù)據(jù)：

2013年成立第二年起，到2023年限高之前，每一款產(chǎn)品都達(dá)到100%及以上，部分甚至高達(dá)259%，非常亮眼。

即使在監(jiān)管沒有強制披露的年份，它仍然堅持給老客戶比較好的分紅水平，這點我覺得是很值得肯定的。

在2024年的限高年度，大部分產(chǎn)品實現(xiàn)率在 40%~50%，屬于中等水平，但去年公布的新產(chǎn)品，基本都是 100%達(dá)成了。

比如星?；圻x、星福家虎嘯版，都是采用 “ 預(yù)定利率2.0% + 演示利率4.0% ”，算下來客戶實際收益率能到3.4%。

所以不管從哪個角度看，復(fù)保都穩(wěn)站壽險公司第一梯隊。星福家天馬版背靠這棵大樹，分紅自然值得期待。

星福家天馬版，還有哪些亮點？

星福家天馬版產(chǎn)品形態(tài)簡單明了，沒有復(fù)雜的責(zé)任條款，但該有的功能都有。

首先，它的投保門檻很親民。

躉交最低保費3萬元、3年交最低保費1.5萬元、5年/10年交最低保費1萬元；普通工薪家庭也能輕松上車。

1-7類職業(yè)都能投保，像消防員、礦工、高空作業(yè)者這類高危職業(yè)，也能正常承保。

其次，它的資金使用規(guī)則很靈活。

減保規(guī)則寫進(jìn)合同，最快第五年就能操作，減保每年不超過生效時基本保額的20%，而且沒有次數(shù)限制，這是目前最寬松的方式。

還支持保單貸款，急用錢時可以把現(xiàn)金價值的80%借出來用，最長能借6個月，這樣不會打亂長期存錢的計劃。

另外，它還帶不少增值服務(wù)。

比如能對接復(fù)星保德信的養(yǎng)老社區(qū)、做保單信托，還有專屬 VIP 服務(wù)。

像復(fù)保的養(yǎng)老社區(qū)“星堡”，是出了名的“康養(yǎng)典范”，位置優(yōu)秀，有比肩星級酒店的環(huán)境和服務(wù)，還能實現(xiàn)不同的度假村旅居...

復(fù)保擁有養(yǎng)老、健康、快樂、教育、財富五大生態(tài)服務(wù)，鏈接的是復(fù)星全球資源。

保單之外，還能享受這些權(quán)益，對看重醫(yī)療、養(yǎng)老資源的朋友來說，算是一個實打?qū)嵉募臃猪棥?/strong>