消費(fèi)型VS返還型重疾險 到底該選哪個

今天說說消費(fèi)型和返還型保險。

 

消費(fèi)型保險，價格便宜。以小孩的重疾為例，保個30年，50萬保額一年也就5、6百塊。

  

但很多朋友都有個困惑：要是不生病，交的錢不就浪費(fèi)了？

 

也因此，很多人更愿意買帶返還的，生病就賠錢，沒病就返錢，看起來不是很劃算？但答案并非如此。

 

一、返還的保險不劃算

 

接著上面的問題，為啥返還的不劃算？

 

我拿兩個保障內(nèi)容極度相近，一個消費(fèi)型的少兒重疾媽咪寶貝、一個返還的太**超*寶3.0對比下，大家就能清楚了。 

保障詳情圖

 

從保障內(nèi)容上看，媽咪寶貝是比返還型的超*寶全面的：媽咪寶貝多一個中癥保障+輕癥多賠10%保額。

 

最大的區(qū)別在于返還。

 

 

● **寶的年繳保費(fèi)5100元（0歲男）由兩部分構(gòu)成：兩全（返還的意思）3880元+保障1220元。

 

也就是說，如果不要返還，單就保障來說，**寶就值1220元。

 

30年保障期滿，一次性返還150%所繳保費(fèi)，即5100x10x150%=76500元。

 

● 如果買更高性價比的媽咪寶貝，總保費(fèi)是995x10=9950元（1萬都不到）。

 

保費(fèi)相差4105元/年，總保費(fèi)差額是41050元。。

 

按照之前我給大家傳達(dá)的老思路：不買返還，用這個差額去搞投資。拿最簡單的傻瓜式理財手段余額寶為例：

 

 

2.4450%的收益率，41050元的差額投資本金，30年后的總收益是：

 

41050x（1.02445的30次方）=84729.66元。

 

比超*寶30年后返還的76500元還要多8200元。

 

所以，現(xiàn)在就非常明確了。

 

買消費(fèi)型的重疾險，總收益是“出險賠50萬保額+84729元理財收益”。

買返還型的重疾險，總收益是“出險理賠50萬保額+76500元返還收益”。

 

現(xiàn)在該怎么選，就不用我多說了吧。

 

二、返還型保險的兩個bug

 

返還型的保險除了收益低，有兩個不劃算的bug。

 

1、幾十年后返還的錢，不值錢

 

同樣以**寶為例，上面的測算，30年后返還76500元。

 

以3%的年通脹率算，這筆錢在30年后才僅值：76500x（0.97的30次方）=30676元。值了一半多。

 

90年代一個家庭有個幾萬塊錢，就是人家羨慕的萬元戶，但現(xiàn)在幾萬塊錢就真不算啥了。所以，幾十年后返還的那筆錢，聊勝于無。

 

經(jīng)濟(jì)學(xué)有個術(shù)語叫“機(jī)會成本”。意思是你為了得到某個東西，而放棄了另一些東西的最大價值。

 

比如游戲和學(xué)習(xí)。為了玩游戲而浪費(fèi)了很多學(xué)習(xí)的時間，導(dǎo)致自己成績變差、見識短淺。

 

生活中大多數(shù)人都會選擇玩游戲，因?yàn)槟塬@得即時的快感和滿足。

 

而學(xué)習(xí)所帶來好處并不是立竿見影，需要長期堅(jiān)持，可能還沒啥效果，所以很多人就不愿意學(xué)習(xí)。

 

返還型的保險也是如此。

 

為了返還，導(dǎo)致自己要多花3~4倍的錢買保險，如果用省下來的錢去投資、提升自己、或是買些大物件啥的，或許能獲得更大的收益，這就是機(jī)會成本。

 

2、如果保障期內(nèi)理賠了，返還的保險就是巨虧

 

很多賣返還型保險的銷售人員不會告訴你的是：返還型保險一旦保障期內(nèi)出險了，到期后就沒有返還。

 

同樣是50萬保額，保30年，**寶要5100元/年，媽咪寶貝只需996元/年。

 

如果在保障期30年內(nèi)患重疾，兩款產(chǎn)品都能理賠50萬保額。

 

因?yàn)槔碣r了，超*寶就沒有返還，也就意味著為了返還而多交的幾千塊保費(fèi)全打了水漂。

 

而且，因?yàn)榉颠€的保險太貴，很多朋友在有限的預(yù)算內(nèi)，為了強(qiáng)行帶上返還，只能買個10萬、20萬保額。

 

這點(diǎn)保額即便出險了，也賠不了多少錢。買保險就是買保額，保額少了，就起不到彌補(bǔ)損失的作用。

 

三、我的思考

 

今天的文章并不是一棍子打死返還型保險。

 

每種產(chǎn)品的設(shè)計都和市場需求有關(guān)，有人買就有人賣，蘿卜青菜各有所愛。

 

但如果非要返還，不如試試買消費(fèi)型保險+投資的方式。

  

或者用另一種方法，即買高現(xiàn)金價值的保險。

  

比如同屬于消費(fèi)型保險的達(dá)爾文1號重疾險+兒童重疾多倍寶寶。

 

達(dá)爾文1號的現(xiàn)金價值最高可以達(dá)到95%保額，買50萬保額現(xiàn)價最高就是47.5萬。

  

達(dá)爾文1號的現(xiàn)金價值走勢圖

 

多倍寶寶的現(xiàn)金價值最高達(dá)到100%保額，買50萬保額最終退保或身故就能賠50萬。

 

這種就是用消費(fèi)型保險的錢，買到了返還型的收益。