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線上線下年金大比拼告訴你年金到底怎么挑

慧擇小馬老師 · 一年前3001 人看過(guò)

一、和4.025%說(shuō)再見(jiàn)？

今天的題目來(lái)自兩件事：

第一件事呢，之前就和大家說(shuō)過(guò)好幾次了，預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)，會(huì)在本月底停售。

到目前已有3家保險(xiǎn)公司明確給出了產(chǎn)品停售日期：

弘康人壽相伴一生12月30日24點(diǎn)停售，復(fù)星保德信星頤、復(fù)星保德信福祿一生都是12月30日23點(diǎn)停售。

也就是說(shuō)還有不到一周時(shí)間，就要和4.025%說(shuō)再見(jiàn)了。

另一件事，每到年底不是保險(xiǎn)公司開(kāi)門紅嘛。

很多線下的保司，開(kāi)門紅的主推產(chǎn)品就是年金險(xiǎn)。

所以這段時(shí)間陸續(xù)有很多用戶來(lái)咨詢線下的年金產(chǎn)品咋樣。

主要有3款：

平安人壽金瑞人生2020

中國(guó)人壽鑫享至尊慶典版

新華保險(xiǎn)惠添富

不過(guò)年金險(xiǎn)確實(shí)很復(fù)雜，很多用戶都搞不懂。

也不明白線上和線下的年金產(chǎn)品有啥區(qū)別、誰(shuí)收益高、買哪個(gè)好，今天我就以上面6款年金產(chǎn)品，給大家好好補(bǔ)補(bǔ)課。

二、產(chǎn)品對(duì)比

3款線上年金險(xiǎn)：

弘康人壽相伴一生

復(fù)星保德信星頤

復(fù)星保德信福祿一生

3款線下年金險(xiǎn)：

平安人壽金瑞人生2020

中國(guó)人壽鑫享至尊慶典版

新華保險(xiǎn)惠添富

還是老規(guī)矩，咱們先看6款產(chǎn)品的保障詳情圖，如下：

年金險(xiǎn)不比重疾和醫(yī)療，可以從保障內(nèi)容的多寡和價(jià)格高低對(duì)比。

但根據(jù)上圖，你是無(wú)法直接看出每款年金產(chǎn)品的好壞。

那么問(wèn)題來(lái)了，如何分辨呢，給大家兩個(gè)參考維度：

生存總收益和保底利率

1、生存總收益

生存總收益這個(gè)概念很模糊，到底什么意思呢？

大家知道，年金險(xiǎn)可以為我們提供穩(wěn)定且持續(xù)的現(xiàn)金流。

比如養(yǎng)老年金險(xiǎn)，退休后，保險(xiǎn)公司會(huì)按年度或月度給我們發(fā)放養(yǎng)老金，活多久就領(lǐng)多久。

教育金就是小孩上高中、大學(xué)后領(lǐng)取的錢。

無(wú)論是退休后的養(yǎng)老金，還是上學(xué)的教育金，這些錢都屬于我們活著的時(shí)候能夠領(lǐng)取到的收益，所以叫他生存總收益。

生存總收益都是確定的，你能清楚的知道最終能領(lǐng)多少錢，身故賠多少、利率又是多少。

所以肯定是越高越好。

2、保證利率

保證利率，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司會(huì)給你設(shè)一個(gè)收益下限，最低不會(huì)低過(guò)它。

目前萬(wàn)能賬戶保底利率在1.75%~3%之間。

高于保證利率1.75%~3%之上的收益都是不確定的、不可持續(xù)、也無(wú)法長(zhǎng)期保證。

很多銷售人員將萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率吹的天花亂墜，這其實(shí)都有誤導(dǎo)嫌疑。

不管怎么吹，咱們首選肯定是保證利率高的產(chǎn)品，有這部分的收益才是最確定、最穩(wěn)定的。

說(shuō)完了年金產(chǎn)品的挑選要素，咱們回到上面6款產(chǎn)品上。

從保障詳情圖上，可以看到，3款線上產(chǎn)品和3款線下產(chǎn)品主要有3點(diǎn)區(qū)別：

1、保障期限

3款線下年金產(chǎn)品，金瑞20、鑫享至尊、惠添富主險(xiǎn)的保障期限只有10-15年。

是不是有點(diǎn)像定期的理財(cái)產(chǎn)品？

其實(shí)這是沒(méi)有帶萬(wàn)能賬戶的保障期限。

如果帶了萬(wàn)能賬戶，領(lǐng)取的錢就會(huì)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶里面二次增值，而萬(wàn)能賬戶一般都是保終身，所以如果帶了萬(wàn)能賬戶那么保障期限就會(huì)變成終身了。

2、領(lǐng)取年齡和領(lǐng)取金額

3款線上年金產(chǎn)品，相伴一生、星頤、福祿一生，除了相伴可以最早從第5年開(kāi)始領(lǐng)取，另外兩款都得到5、60歲才能開(kāi)始領(lǐng)錢。

這其實(shí)和產(chǎn)品的定位有很大關(guān)系，后兩款產(chǎn)品定位更偏向于養(yǎng)老，所以才只能退休后領(lǐng)錢。

而線下的年金險(xiǎn)，一般基本都是第5年開(kāi)始領(lǐng)錢的。

比如平安金瑞人生20，領(lǐng)取機(jī)制為：

以5年交為例：

第5-6年：分別給付60%年交保費(fèi)

第7-14年：分別按保額的30%給付

15年保障期滿仍生存：給付100%保額

從第5年開(kāi)始，年年都有錢領(lǐng)，而且不同年齡階段領(lǐng)的金額還不一樣。

這種領(lǐng)取設(shè)計(jì)其實(shí)是非常符合人性。因?yàn)榇蠖鄶?shù)人投入了資金進(jìn)去肯定希望更快見(jiàn)到錢回來(lái)嘛。

相反等到5、60歲后才領(lǐng)，比如你現(xiàn)在30歲，那就要等30年才能領(lǐng)錢，多少人有這個(gè)耐心？

3、附加萬(wàn)能賬戶

除了相伴一生可以附加喜洋洋萬(wàn)能賬戶，另外兩款線上年金險(xiǎn)都附加不了。

也不是保險(xiǎn)公司不讓大家附加，因?yàn)楸O(jiān)管不讓線上搞萬(wàn)能險(xiǎn)，具體咱就不細(xì)說(shuō)了。

線下的基本都是年金主險(xiǎn)搭配著萬(wàn)能賬戶銷售。

萬(wàn)能賬戶的運(yùn)作原理其實(shí)很簡(jiǎn)單，你可以把年金主險(xiǎn)看作奶牛，奶牛擠出來(lái)的牛奶（也就是領(lǐng)取的年金）你暫時(shí)不想喝該咋辦呢？

就可以放到萬(wàn)能賬戶里增值，增著增著就會(huì)產(chǎn)生更多的牛奶了。

至于為什么要搭配萬(wàn)能賬戶銷售，這個(gè)問(wèn)題我下面會(huì)說(shuō)到。

清楚了產(chǎn)品區(qū)別和運(yùn)作之后，我下面將從irr（實(shí)際收益率）、能夠領(lǐng)取到的錢（實(shí)際總收益）來(lái)對(duì)比分析上面6款年金險(xiǎn)。

三、收益如何？

Irr，就是實(shí)際收益率，比如你連續(xù)3年每年交1萬(wàn)，第10年一次性拿回5萬(wàn)，那么這個(gè)收益是高是低，劃不劃算？

用irr就可以計(jì)算出來(lái)。

為什么要算irr呢，這個(gè)重要性可就大了去。

舉一個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，同樣50萬(wàn)，A產(chǎn)品給你3%利息，B產(chǎn)品給你5%，肯定會(huì)選B好嘛。

所以，咱們買年金險(xiǎn)也是一樣，首選利率高的產(chǎn)品。

如下，先看3款線下年金產(chǎn)品的irr。

測(cè)算方式：30歲男性、年交10萬(wàn)、交5年，年金主險(xiǎn)irr實(shí)際收益率如下：

? 平安人壽金瑞人生20：1.91%

? 中國(guó)人壽鑫享至尊慶典版：1.44%

? 新華保險(xiǎn)惠添富：3.03%

利率很低是吧，無(wú)論你懂不懂保險(xiǎn)，看起來(lái)完全都沒(méi)有吸引力。

但是這3款產(chǎn)品可以附加萬(wàn)能賬戶啊，萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率一般可以達(dá)到5%~6%。

這個(gè)利率看起來(lái)就很香了，畢竟現(xiàn)在這個(gè)行情，你還真不容易找到5%~6%利率的投資產(chǎn)品。

不過(guò)我上面也提到了，5%~6%的結(jié)算利率雖然看起來(lái)不錯(cuò)，但它是不可持續(xù)、也無(wú)法長(zhǎng)期保證的。

只有保證利率才能給到你確定的收益。

在這里可以回答上面那個(gè)問(wèn)題，即“為什么線下的年金險(xiǎn)一般要搭配萬(wàn)能賬戶銷售”？

答案其實(shí)很簡(jiǎn)單，因?yàn)榫€下年金產(chǎn)品一般irr比較低，比如上面測(cè)算的鑫享至尊10年實(shí)際收益率只有1.44%。

恐怕只有瘋了才會(huì)買這樣的產(chǎn)品。

所以為了銷售，為了更好的將產(chǎn)品賣出去，就得附加萬(wàn)能賬戶，因?yàn)槿f(wàn)能賬戶的結(jié)算利率看起來(lái)高。

咱們把問(wèn)題再深入一點(diǎn)，為何這些年金產(chǎn)品irr較低呢？

主要和預(yù)定利率有關(guān)。

之前和大家說(shuō)過(guò)，預(yù)定利率越高，產(chǎn)品的價(jià)格越便宜、收益越高，對(duì)咱們用戶更有利。

但一些大公司的年金險(xiǎn)，預(yù)定利率往往都比較低。

不僅如此，大公司畢竟規(guī)模巨大，營(yíng)銷成本、運(yùn)營(yíng)成本也很龐大，再加上還要還90年代末的利差損老債以及對(duì)利潤(rùn)的追求，把預(yù)定利率定低點(diǎn)也無(wú)可厚非。

再來(lái)看3款線上年金產(chǎn)品的irr。

同樣，我也給大家做了測(cè)算表格，如下圖紅色字體：

能夠看到，相伴一生、星頤、福祿一生整體的實(shí)際收益率都在3.5%以上，而且年齡越大，收益越高。

比如相伴一生和星頤，根據(jù)上面的測(cè)算，90歲時(shí)候irr分別是4.07%和4%、星頤105歲則漲到了4.41%，非常可觀的收益率。

上面的累計(jì)領(lǐng)取年金和身故保險(xiǎn)金加起來(lái)就是咱們的總收益。

比如相伴一生，也是30歲男性、年交10萬(wàn)交5年、60歲開(kāi)始領(lǐng)錢，總計(jì)50萬(wàn)保費(fèi)。

? 70歲時(shí)候，相伴一生可以領(lǐng)到71萬(wàn)年金，如果在這一年不幸掛掉了，那么就可以賠114.23萬(wàn)身故保額。

加起來(lái)總計(jì)就是185.23萬(wàn)，是50萬(wàn)保費(fèi)的3.7倍。

? 80歲時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取年金142萬(wàn)+身故保額101.80萬(wàn)=243.82萬(wàn)，是50萬(wàn)保費(fèi)的4.87倍。

? 90歲時(shí)，213+81.38=294.38萬(wàn)，是50萬(wàn)保費(fèi)的5.88倍。

? 105歲，319.5+7.1=326.6萬(wàn)，是50萬(wàn)保費(fèi)的6.53倍。

這就是生存總收益，即咱們確定能夠領(lǐng)取到的錢，活的越久領(lǐng)的越多，收益就越高。

星頤和福祿一生的總收益也是這么計(jì)算的，大家可以自己代入下，我就不一一計(jì)算了。

3款線下年金產(chǎn)品的總收益，在附加了萬(wàn)能賬戶后，我也給大家列出來(lái)了，如下圖：

我在上圖的演示，只列出了低檔保底收益和中檔收益（按4.5%利率計(jì)算）。

3款年金產(chǎn)品的低檔利率分別是：

平安人壽金瑞人生2020：1.75%

中國(guó)人壽鑫享至尊慶典版：2.5%

新華保險(xiǎn)惠添富：3%

再次給大家重申下，低檔收益是保證的，確定能達(dá)到的；而中檔按4.5%利率計(jì)算收益是浮動(dòng)的、不保證的。

根據(jù)上圖可以看到，低檔和中檔的收益差額非常明顯。

比如金瑞人生2020，50歲時(shí)候，賬戶里面按低檔1.75%利率算才只有68萬(wàn)；而中檔收益則是90萬(wàn)，多了足足22萬(wàn)。

年齡越大，差距越明顯。

? 70歲時(shí)，低檔收益賬戶價(jià)值是97萬(wàn)；中檔收益222萬(wàn)，相差125萬(wàn)。

? 80歲時(shí)，低檔收益賬戶價(jià)值是115萬(wàn)；中檔收益349萬(wàn)，相差234萬(wàn)。

可以看到，如果按照低檔收益1.75%利率計(jì)算，80歲時(shí)候賬戶也才115萬(wàn)，相比50萬(wàn)保費(fèi)才翻了1倍多點(diǎn)。

同樣，新華惠添富也是如此。

? 50歲時(shí)，低檔收益（按3%保底利率集散）賬戶價(jià)值82萬(wàn)；中檔收益則有94萬(wàn)。

? 70歲時(shí)，低檔134萬(wàn)；中檔227萬(wàn)，相差93萬(wàn)。

? 80歲時(shí)，低檔172萬(wàn)；中檔353萬(wàn)，相差181萬(wàn)。

不過(guò)惠添富的低檔和中檔收益相差沒(méi)有金瑞人生20那么大。

是因?yàn)榛萏砀坏谋５桌适?%，和中檔演示利率4.5%僅相差1.5%；而金瑞20保底利率是1.75%，和中檔演示利率4.5%僅相差2.75%。

這也是為何我建議大家買保底利率高的產(chǎn)品。

比如弘康相伴喜洋洋萬(wàn)能賬戶保底3%利率，因?yàn)楸５桌试礁?，最終的保底實(shí)際收益越高。

如果以后遇到經(jīng)濟(jì)下行，保險(xiǎn)公司投資失利等不可抗因素，我們最少能拿到的錢也不會(huì)少到哪去，而反之保底利率低的產(chǎn)品收益相對(duì)只會(huì)更少。

總結(jié)一下：

4.025%的年金險(xiǎn)即將在月底停止錄入，有需求的可以趁早考慮。

不同年金產(chǎn)品的收益各有差別，首選生存總利益高的產(chǎn)品。

如果要附加萬(wàn)能賬戶，首選保底利率高的，目前最高的是3%。

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